香港虛擬銀行的起步，比其他先進經濟體系慢幾拍，但8間獲發牌的虛銀中，6間總算開始營業，並推出林林總總的高息存款、低息貸款、消費回贈等優惠吸客，加上Covid-19疫情「助攻」，逼使傳統銀行大刀闊斧地取消收費及加速數碼轉型。
香港虛銀看似開了個靚頭，但在虛銀市場發展較成熟的英國，多間銀行陷於窘境。Monzo公佈最新年度業績，虧損達1.14億英鎊，Starling則蝕了5,200萬英鎊。兩間銀行近日不約而同宣佈推出多項新收費，如Monzo客戶換銀行卡須支付5英鎊、30日內提款超過250英鎊須支付3%手續費；Starling同樣收取5英鎊換卡費、兒童卡及額外個人戶口等服務每項索價2英鎊月費。
虛銀優勢慢慢減卻 Monzo蝕足5年
Monzo及Starling分別坐擁超過450萬及150萬客戶，其發展及經營模式一直受世界各地數碼銀行借鑿。與香港剛出爐的幾間虛銀一樣，英國虛銀過去數年之所以能吸納大批消費者，全賴削減傳統銀行的繁鎖收費，並提供高息存款戶口、流暢的手機App用戶體驗，以及靈活運用網上渠道宣傳及與客戶溝通。簡而言之，就是在傳統銀行服務的基礎上，改善客戶體驗及降低收費，但鮮少有前所未見的創新產品。
隨着數碼銀行市場發展成熟，英國虛銀的優勢慢慢減退。傳統銀行的網上宣傳追上潮流，數碼產品的體驗不斷改進，市場競爭加劇，虛銀吸納新客戶的成本日漸增加。而在全球減息大趨勢下，虛銀想靠高息戶口、低息貸款等銀彈攻勢搶客，只會越來越吃力。吸客表現出色的Monzo，自2015年開業以來仍年年蝕錢。
優惠吸引過產品 燒錢難見出路
如今英國虛銀面臨不利的市場形勢，開發新的收費產品是無可厚非，但把原本的免費服務改成收費，卻顯得與過去強調低收費及高透明度的方針前後矛盾。須知道虛銀產品線及品牌知名度不及傳統銀行，以燒錢手段搶過來的客戶，對虛銀的忠誠度成疑，隨時因新收費而轉會。當然，對銀行經營成本而言，流失一部份較低消費能力的客戶未必是壞事。
香港虛擬銀行市場仍處於燒錢期，優惠比產品本身更受市場觸目，但就算本地虛銀間間有大財團支持，燒錢終歸不是出路，長遠仍要憑數碼服務找到獨特市場定位，才能避免步上Monzo「旺丁不旺財」的後塵。
撰文：Manson
作者是本地FinTech Startup的內容部門主管。
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